买房贷款好还是全款好，付多好还是少好

买房贷款好还是全款好，付多好还是少好，全网天天五花八门的说法，今天说底层干货，很客观的，你听懂这一次就永远懂了。第一，你听过房贷是普通人可以获得的最便宜的杠杆，有成本如此之低的杠杆，你不用白不用，这是福利。第二，你听过通胀是一定会出现的，而越晚还，随着通胀不断的增加，钱是越来越不值钱的，今天你欠10万，如果今天还你会很痛苦，但是五年后钱通胀了，你还款就很轻松了。第三，你还听过银行的便宜不占白不占，银行放给你贷款，银行是亏的，原因是银行通胀的存在，银行的利息扣掉通胀剩不下什么了，银行和你一起背负通胀的代价。

以上三条当然是有一些道理，但还是不知所以然，继续往下收干货。第一，财务杠杆之所以叫杠杆，是因为它只具有放大效应，而不具备方向能力，也就是你本身有收益，他会放大你的收益，你本身是亏损，它会放大你的亏损。所以，无论杠杆多便宜，你使用杠杆的前提是你本身就能获得比较高的收益。说人话，就是你把现金剩在自己手里，能够通过投资获得比房贷利率更高的收益，杠杆对你才有用。简单的说，你有100万现金，也刚好欠了100万房贷，房贷利率假设是4.8%，也就是第一年你要给银行四万八的利息，如果100万的现金在你手里，你一年下来赚不够四万八，值得安排，就是亏损，而且收益要在同等风险条件下却比。有人说我们有很多基金和理财产品，的确可以做到比这个收益高，自己去炒股票呀，对了的话，一天都比这个赚得多，但你不是在同等风险条件下去比的，相对于有房屋抵押做保证的房贷，无论是理财产品还是你去炒股，你的风险要大得多，而且有风险收益是没有保障的，在普通人，在房贷相同级别的风险水平下，是不可能获得比房贷利率高的投资机会，真的你没这个本事。

第二，再说通胀。随着通胀，钱越来越不值钱，所以还房贷会更轻松。这个逻辑成立的前提是你每年的收入增长都高于通胀，只有那样你的还贷痛苦指数才是下降的。如果你做不到，你每年的收入增长都跑不赢通胀，那么即便房贷是一个定数，越来越不值钱，但由于你用于其他生活开支也随着通胀不断长，你怀孕的痛苦指数眼还是越来越高大。但真正连续五到十年甚至更长的工资上涨都能跑赢通胀的，并不是谁都可以做到。

第三，回到主题，是否贷款，是否多付首付。最正确的方式应该是，如果你有同等风险且高于房贷收益的途径，可以少付多贷，因为你赚的比房贷多，如果你只会存在银行里，什么都不敢，也不会多付少贷，因为你存款利息比房贷还低，如果你是上班拿死工资，甚至十年20年都不会有大幅加薪的话，多付少贷，因为你跑不过通胀。依旧艰难。如果你是个体老板，收入未来可期，少付多贷，因为你的收入可以覆盖通胀，钱在你手里能发挥更大的价值。如果你只有拆迁或其他途径，攒下了一笔现金，没有固定工作，没有固定收入，别人一份，大概率你不适合买房。买房是为了让我们的生活变得更美好，而不是更艰难。